探索建立长护险制度框架
发布时间：2021-07-08 08:51:27 作者： 来源：中国银行保险报网
□杨孟著
前不久，中共中央政治局召开会议，就“十四五”时期如何积极应对人口老龄化重大问题作出决策部署。会议强调，加快建立健全相关政策体系，“探索建立长期护理保险制度框架”。近日公开征求意见的《医疗保障法(征求意见稿)》则明确提出，国家建立长期护理保险（以下简称长护险）制度。该意见反馈截止时间为2021年7月16日。
国际经验表明，建立长护险制度框架，是根本破解丧失日常生活能力、需要长期照护需求者长期护理费用不足难题的有效机制。长护险制度框架一般由基本长护险和商业长护险两部分构成，前者重在“保基本”，也即以重度失能者为待遇给付条件；后者重在“保普惠”，也即以“基本”之外的失智、半失能者为待遇给付条件。我国的长护险制度框架也不例外。
诺贝尔经济学奖得主斯蒂格利茨曾在他的“格林沃德-斯蒂格利茨模型”中认为，无论是发达市场经济体，还是发展中市场经济体，都存在着大量的没有被新古典经济学阐明的“非传统性市场失灵”现象。长护险（纯粹的市场中）供给不足“短板”即是此类“失灵”现象的典型代表。至于如何修弥此类“失灵”现象，答案显然是发挥非市场机制（政府这只“看得见的手”）的作用。这也即基本长护险由政府主导，商业长护险需政府支持的原因之所在。
实践中，实行财政补贴和税收优惠政策，是政府支持长护险发展的国际通行做法。如日本的“财政稳定基金”，用于护理保险费用的财政补贴高达50%。在我国，参与长护险试点的城市均实行了财政补贴政策。如浙江省的嘉善县，对于已参加医疗保险的人员，个人缴费30元、医保统筹基金提供30元、财政补助60元，财政补贴率高达50%；对于未参加医疗保险的人员，个人缴费30元、财政补助90元，财政补贴率更是高达75%。
站在商业可持续和财政可承受的角度，对于作为长护险制度框架两大组成部分之一的商业长护险而言，对其提供财政支持应主要采用以下两种方式：一是在运用大数法则厘定平均费率标准时，以40%的护理保险支出理论“缺口”为依据，倒挤确定低于概率测算的个人缴费费率标准，并在实际发生“缺口”时以财政补贴的方式予以弥补；二是在运用大数法则厘定平均费率标准时，以全额护理保险支出为依据，确定合乎概率测算的个人缴费费率标准，并对个人缴费实行40%的费率优惠（也即提供40%的财政补贴）。
与此同时，在建立完善我国长护险制度框架的过程中，还应着重统筹考虑以下两大问题：一是资金的筹集。基本长护险实行强制性收费，体现“各尽所能”原则（费率标准统一，收入高缴费多，收入低缴费少）；商业长护险实行自愿投保缴费，体现“人人平等”原则（缴费标准统一，同一标准缴费额相同）。
二是资金的使用和管理。基本长护险由政府社会保障管理部门管理；商业长护险由商业性保险机构管理。资金使用两者均实行“按需分配”，也即根据经法定程序评定的不同等级的需求者的“标准”需要分配长期护理费用资源，让真正符合规定条件的需求者得到护理费用的支持。资金核算实行现收现付制，以增强其代际公平和收入再分配功能。
（作者系民建湖南省财政与金融委员会委员；广州大学南方治理研究院特聘研究员）
□杨孟著
前不久，中共中央政治局召开会议，就“十四五”时期如何积极应对人口老龄化重大问题作出决策部署。会议强调，加快建立健全相关政策体系，“探索建立长期护理保险制度框架”。近日公开征求意见的《医疗保障法(征求意见稿)》则明确提出，国家建立长期护理保险（以下简称长护险）制度。该意见反馈截止时间为2021年7月16日。
国际经验表明，建立长护险制度框架，是根本破解丧失日常生活能力、需要长期照护需求者长期护理费用不足难题的有效机制。长护险制度框架一般由基本长护险和商业长护险两部分构成，前者重在“保基本”，也即以重度失能者为待遇给付条件；后者重在“保普惠”，也即以“基本”之外的失智、半失能者为待遇给付条件。我国的长护险制度框架也不例外。
诺贝尔经济学奖得主斯蒂格利茨曾在他的“格林沃德-斯蒂格利茨模型”中认为，无论是发达市场经济体，还是发展中市场经济体，都存在着大量的没有被新古典经济学阐明的“非传统性市场失灵”现象。长护险（纯粹的市场中）供给不足“短板”即是此类“失灵”现象的典型代表。至于如何修弥此类“失灵”现象，答案显然是发挥非市场机制（政府这只“看得见的手”）的作用。这也即基本长护险由政府主导，商业长护险需政府支持的原因之所在。
实践中，实行财政补贴和税收优惠政策，是政府支持长护险发展的国际通行做法。如日本的“财政稳定基金”，用于护理保险费用的财政补贴高达50%。在我国，参与长护险试点的城市均实行了财政补贴政策。如浙江省的嘉善县，对于已参加医疗保险的人员，个人缴费30元、医保统筹基金提供30元、财政补助60元，财政补贴率高达50%；对于未参加医疗保险的人员，个人缴费30元、财政补助90元，财政补贴率更是高达75%。
站在商业可持续和财政可承受的角度，对于作为长护险制度框架两大组成部分之一的商业长护险而言，对其提供财政支持应主要采用以下两种方式：一是在运用大数法则厘定平均费率标准时，以40%的护理保险支出理论“缺口”为依据，倒挤确定低于概率测算的个人缴费费率标准，并在实际发生“缺口”时以财政补贴的方式予以弥补；二是在运用大数法则厘定平均费率标准时，以全额护理保险支出为依据，确定合乎概率测算的个人缴费费率标准，并对个人缴费实行40%的费率优惠（也即提供40%的财政补贴）。
与此同时，在建立完善我国长护险制度框架的过程中，还应着重统筹考虑以下两大问题：一是资金的筹集。基本长护险实行强制性收费，体现“各尽所能”原则（费率标准统一，收入高缴费多，收入低缴费少）；商业长护险实行自愿投保缴费，体现“人人平等”原则（缴费标准统一，同一标准缴费额相同）。
二是资金的使用和管理。基本长护险由政府社会保障管理部门管理；商业长护险由商业性保险机构管理。资金使用两者均实行“按需分配”，也即根据经法定程序评定的不同等级的需求者的“标准”需要分配长期护理费用资源，让真正符合规定条件的需求者得到护理费用的支持。资金核算实行现收现付制，以增强其代际公平和收入再分配功能。
（作者系民建湖南省财政与金融委员会委员；广州大学南方治理研究院特聘研究员）
