沧州调研记
发布时间：2021-10-12 09:08:26 作者： 来源：中国银行保险报网
□贾佳丽
长期护理保险（以下简称“长护险”）是一种对个体由于年老、疾病或伤残导致生活不能自理，需要在家中或专业机构治病医疗、由专人陪护所产生的费用进行支付的保险。笔者以河北省沧州市为例，阐述全面推进长护险势在必行。沧州市老龄化程度偏高，护理险市场需求缺口较大，开展长期护理保险迫在眉睫。
李月敏/制图
需求分析
沧州市长护险需求端逐步承压。一是老年人口规模庞大。据统计，目前沧州市60岁及以上人口144万人，占比19.72%，高出全国平均1.02个百分点，其中65岁及以上人口103.18万人，占比14.13%，高出全国平均0.63个百分点。二是老龄化进程明显加快。2010年-2020年，沧州市60岁及以上人口比重上升了6.52%，65岁及以上人口上升了5.86%,分别高于全国平均水平1.08个和1.23个百分点。与上个十年相比，上升幅度分别提高了4.21%和4.53%。三是失能失智人员呈逐年递增态势。根据测算，结合沧州市人口人数和老年人口数量，沧州市2021年重度失能人数约为4.29万人，失智人数约为1528人，而且未来呈逐年增长态势，到2040年，预计总失能率将达到12.76‰。随着沧州市人口老龄化及失能人群的加剧和增长，如何满足失能半失能老人的护理意愿，是当前的一大痛点，长护险的开办成为越来越迫切的社会需求。
存在问题
2016年至今，河北省先后有承德市、巨鹿县、秦皇岛经济技术开发区、邢台市、定州市、石家庄市等确定为河北省开办长期护理保险制度试点。2020年9月，国家医保局会同财政部印发了《关于扩大长期护理保险制度试点的指导意见》，要求“未经国家医保局和财政部同意，各地不得自行扩大试点范围”。沧州市虽然需求旺盛，但尚未启动该项工作。
即使沧州市开始长护险试点，目前也会存在一些实际问题。
首先是护理人员缺失。长期护理险的最终诉求不是金钱补贴，而是护理行为，需要大量护理人员参与进来，需要有足够的专业护理机构，但目前仍非常匮乏。沧州市现有护理服务从业人员2761人，重度失能老年人据测算约有4.3万人，服务比例为1：13，特别是护理、康复等方面专业人员不足，同时普遍存在人员流动快、年龄偏大等现象。
其次，护理机构服务覆盖不足。目前沧州市市区仅有4家相对专业的养老机构，且价格较高，明显难以满足服务需求。部分社区服务机构存在规模不大、分布不均、配套设施不全等问题，运行主要依托社区，缺乏成熟的社会参与和市场运作机制作为支撑，社会力量参与居家护理的积极性不高，受众人群覆盖面有限。
再次，相关评估运行机制尚未建立。一是社会化护理等级评估机制尚未建立，评估标准、评估机构和评估人员资质上都有所不足，无法保障评估鉴定行为的独立性、专业性和权威性要求。二是尚未建立统一的长期护理保险资格鉴定体系，各地在试点过程中采用的鉴定标准存在差异，鉴定内容仅对自理能力进行评估，对情绪、认知、感知等其他重要因素少有调查，难以较全面真实的反映个人失能状况。
目前长护险试点时间以及运营模式选择上尚不明朗，保险机构缺乏专业的运营团队保障开展长护险的服务水平和风险管控能力，在保障服务、资金结算、合规操作等方面缺乏经验，承接效果尚待检验。
相关建议
虽然沧州市还没有开始长护险试点工作，但是各机构有必要做好长护险落地准备。深入一线，调研市场需求，结合自身特点及试点经验，科学制定运营方式，布局长护险的销售及风控架构。联合政府相关部门，根据区域特点，探索建立财政补助、医保基金划拨、个人缴费相结合的筹资模式，做细长护险承办前的各项准备工作。
同时，沧州市应该统筹推进，加快完善护理服务产业。目前，沧州市中度及重度失能老人均面临较大服务缺口和保障缺口。应该有针对性地加强护理服务产业建设，制定社会护理人员从业规范，建立科学的护理服务和需求等级界定标准，提升专业化服务水平。鼓励养老机构根据多样化护理服务需求完善自身建设，切实对接市场服务保障缺口。
长护险作为一项政策性保险，应当建立“政府+险企+监管”的主运营模式，加强政府部门间的资源互补和统筹协作，科学把握老年人长期护理的特性和需求，指导保险公司合理设计服务内容，同时加强风险管控，保障长护险落地生根，为多层次社会保障体系构建提供有力支撑。
（作者单位：沧州银保监分局）
□贾佳丽
长期护理保险（以下简称“长护险”）是一种对个体由于年老、疾病或伤残导致生活不能自理，需要在家中或专业机构治病医疗、由专人陪护所产生的费用进行支付的保险。笔者以河北省沧州市为例，阐述全面推进长护险势在必行。沧州市老龄化程度偏高，护理险市场需求缺口较大，开展长期护理保险迫在眉睫。
李月敏/制图
需求分析
沧州市长护险需求端逐步承压。一是老年人口规模庞大。据统计，目前沧州市60岁及以上人口144万人，占比19.72%，高出全国平均1.02个百分点，其中65岁及以上人口103.18万人，占比14.13%，高出全国平均0.63个百分点。二是老龄化进程明显加快。2010年-2020年，沧州市60岁及以上人口比重上升了6.52%，65岁及以上人口上升了5.86%,分别高于全国平均水平1.08个和1.23个百分点。与上个十年相比，上升幅度分别提高了4.21%和4.53%。三是失能失智人员呈逐年递增态势。根据测算，结合沧州市人口人数和老年人口数量，沧州市2021年重度失能人数约为4.29万人，失智人数约为1528人，而且未来呈逐年增长态势，到2040年，预计总失能率将达到12.76‰。随着沧州市人口老龄化及失能人群的加剧和增长，如何满足失能半失能老人的护理意愿，是当前的一大痛点，长护险的开办成为越来越迫切的社会需求。
存在问题
2016年至今，河北省先后有承德市、巨鹿县、秦皇岛经济技术开发区、邢台市、定州市、石家庄市等确定为河北省开办长期护理保险制度试点。2020年9月，国家医保局会同财政部印发了《关于扩大长期护理保险制度试点的指导意见》，要求“未经国家医保局和财政部同意，各地不得自行扩大试点范围”。沧州市虽然需求旺盛，但尚未启动该项工作。
即使沧州市开始长护险试点，目前也会存在一些实际问题。
首先是护理人员缺失。长期护理险的最终诉求不是金钱补贴，而是护理行为，需要大量护理人员参与进来，需要有足够的专业护理机构，但目前仍非常匮乏。沧州市现有护理服务从业人员2761人，重度失能老年人据测算约有4.3万人，服务比例为1：13，特别是护理、康复等方面专业人员不足，同时普遍存在人员流动快、年龄偏大等现象。
其次，护理机构服务覆盖不足。目前沧州市市区仅有4家相对专业的养老机构，且价格较高，明显难以满足服务需求。部分社区服务机构存在规模不大、分布不均、配套设施不全等问题，运行主要依托社区，缺乏成熟的社会参与和市场运作机制作为支撑，社会力量参与居家护理的积极性不高，受众人群覆盖面有限。
再次，相关评估运行机制尚未建立。一是社会化护理等级评估机制尚未建立，评估标准、评估机构和评估人员资质上都有所不足，无法保障评估鉴定行为的独立性、专业性和权威性要求。二是尚未建立统一的长期护理保险资格鉴定体系，各地在试点过程中采用的鉴定标准存在差异，鉴定内容仅对自理能力进行评估，对情绪、认知、感知等其他重要因素少有调查，难以较全面真实的反映个人失能状况。
目前长护险试点时间以及运营模式选择上尚不明朗，保险机构缺乏专业的运营团队保障开展长护险的服务水平和风险管控能力，在保障服务、资金结算、合规操作等方面缺乏经验，承接效果尚待检验。
相关建议
虽然沧州市还没有开始长护险试点工作，但是各机构有必要做好长护险落地准备。深入一线，调研市场需求，结合自身特点及试点经验，科学制定运营方式，布局长护险的销售及风控架构。联合政府相关部门，根据区域特点，探索建立财政补助、医保基金划拨、个人缴费相结合的筹资模式，做细长护险承办前的各项准备工作。
同时，沧州市应该统筹推进，加快完善护理服务产业。目前，沧州市中度及重度失能老人均面临较大服务缺口和保障缺口。应该有针对性地加强护理服务产业建设，制定社会护理人员从业规范，建立科学的护理服务和需求等级界定标准，提升专业化服务水平。鼓励养老机构根据多样化护理服务需求完善自身建设，切实对接市场服务保障缺口。
长护险作为一项政策性保险，应当建立“政府+险企+监管”的主运营模式，加强政府部门间的资源互补和统筹协作，科学把握老年人长期护理的特性和需求，指导保险公司合理设计服务内容，同时加强风险管控，保障长护险落地生根，为多层次社会保障体系构建提供有力支撑。
（作者单位：沧州银保监分局）
